VENTE À RÉMÉRÉ, VIAGER, RACHAT DE CRÉDITS Quels avantages ?

VENTE À RÉMÉRÉ, VIAGER, RACHAT DE CRÉDITS Quels avantages ?

Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, même avec un crédit en cours, et que vous avez du mal à boucler vos fins de mois, il existe plusieurs solutions intéressantes pour vous permettre de vivre plus confortablement. Nos explications.

1. QUID DE LA VENTE À RÉMÉRÉ

Le réméré est un contrat de vente, établi devant notaire, qui va garantir au vendeur la possibilité de racheter son bien ultérieurement. Le vendeur pourra continuer à occuper le bien et devra, dans ce cas, conclure un contrat d’occupation des lieux avec l’acquéreur et lui payer des indemnités d’occupation. Dans un contrat de réméré, on ne parlera pas de bail ni de loyer, mais plus précisément de contrat d’occupation des lieux (ou de convention d’occupation précaire) et d’indemnités d’occupation.

❚ TROIS PHASES DISTINCTES

La vente à réméré comporte trois phases : recherche d’un investisseur et vente du bien à cet investisseur, occupation du bien et apurement de la situation financière, et enfin, rachat effectif du bien. S’il est mené à bien, le réméré aura permis à un débiteur de protéger son patrimoine et son niveau de vie, tout en restant discret, vis-à-vis de ses proches et de son voisinage, sur sa situation personnelle et cette procédure.

❚ IDÉALE EN CAS DE SITUATION FINANCIÈRE DIFFICILE

Cette forme de vente à réméré s’adresse plus particulièrement à des personnes propriétaires (ou propriétaire-accédant) de leur bien immobilier, en situation d’endettement ou ayant des difficultés importantes de trésorerie, qu’elles ne peuvent pas résoudre en contractant un crédit bancaire classique, parce qu’elles sont fichées à la Banque de France. C’est aussi le cas pour des seniors propriétaires, en situation financière difficile et qui ne peuvent contracter de prêt auprès de leur banque en raison de leur âge.

2. LE VIAGER À ÉTUDIER

Connu mais très peu utilisé, le viager représente moins de 1 % des ventes immobilières dans l’ancien. Pourtant, cette forme d’achat ou de vente d’un bien immobilier présente de nombreux atouts qui méritent d’être étudiés. Il consiste à vendre un logement à une personne, le débirentier, en échange du versement mensuel d’une rente pendant toute la durée de vie du vendeur, le crédirentier.

❚ COMMENT ÇA MARCHE ?

Pour l’acquéreur, la vente en viager consiste à acheter un logement sans avoir à verser la totalité du prix de vente le jour de l’acquisition, mais qu’il ne pourra occuper qu’au décès du ven- deur, sauf si ce dernier le libère tout de suite. Pour le vendeur, cela veut dire percevoir une rente mensuelle jusqu’à son décès en contrepartie de la vente de son logement.

❚ LE PRIX DE VENTE

Le prix de vente est fixé entre les parties sans toutefois pouvoir dépasser la différence entre la valeur vénale (c’est-à-dire l’estimation financière du logement dans une région donnée) et la valeur du logement occupé, déterminée par des barèmes en fonction notamment de l’espérance de vie du crédirentier. Ces barèmes peuvent être consultés auprès d’un notaire ou d’une compagnie d’assurance.

❚ LE PRIX DE RENTE

Au moment de la signature de l’acte de vente, le débirentier peut régler au comptant une partie de la vente appe- lée le bouquet. Cette somme est alors déduite du montant de la rente. Ainsi, plus le bouquet est important, moins le montant de la rente est élevé. Pour assurer la sécurité du paiement des rentes, le crédirentier peut notamment inscrire dans l’acte de vente une clause résolutoire (qui l’autorise à re- prendre son bien si plusieurs rentes ne sont plus versées par le débirentier), et une clause lui permettant de se réserver le droit de conserver le bouquet (s’il a été versé), en cas de résiliation du contrat de vente. Les parties peuvent également insérer dans l’acte de vente une clause d’indexation.

3.LE RACHAT DE CRÉDITS À LA COTE

Comme son nom l’indique, le rachat de crédits est une opération consistant à regrouper tous les crédits (immobilier et consommation) au sein d’un seul et unique emprunt. L’objectif est de décrocher un taux de prêt à la consommation global plus avantageux et de n’avoir plus qu’une seule échéance mensuelle de remboursement.

❚ UNE SEULE MENSUALITÉ À UN MEILLEUR TAUX

En regroupant tous vos crédits, vous obtenez une seule mensualité négociée au meilleur taux et adaptée à votre budget. C’est donc un véritable acte de gestion lorsqu’il est bien mis en œuvre. Il vous permet ainsi de retrouver un meilleur équilibre budgétaire en toute simplicité. Une fois votre regroupement de crédits effectué, vous disposez d’un reste à vivre plus confortable pour faire face à toutes vos dépenses quotidiennes.

ZOOM SUR LE PRÊT VIAGER HYPOTHÉCAIRE

Un nouveau prêt viager hypothécaire permet aux plus de 60 ans de percevoir des liquidités tout en restant propriétaires de leur logement. C’est la philosophie de Foncier Réversimmo, la nouvelle formule de prêt viager hypothécaire, proposée par le Crédit Foncier aux personnes âgées.

TÉMOIGNAGE

Joséphine, 70 ans, Strasbourg

Le viager a changé ma vie !

« Avec une petite retraite, veuve d’un agriculteur, à mon âge, la vie devenait difficile. Heureusement, j’étais propriétaire de ma maison en Alsace, près de Strasbourg, estimée à 250 000 euros. Mes enfants m’ont conseillé de penser à moi – et non à leur héritage – en vendant ma résidence principale en viager. Avec un bouquet estimé à 50 000 euros, j’ai pu obtenir une rente de 695 euros par mois, avec la garantie de rester dans ma maison jusqu’à ma mort. Ce qui additionné à ma pension de retraite me permet enfin de vivre plus confortablement. Je peux vous le dire aujourd’hui, le viager a changé ma vie ! »

 

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